La subida de costes, la inflacio?n y las secuelas de la pandemia siguen impactando de forma notable sobre la economi?a espan?ola. Las necesidades de financiación cobran vital importancia para los auto?nomos y negocios y saber gestionar los principales productos que se encuentran en el mercado es una tarea que cobra mucha importancia. Por este motivo, el Banco de Espan?a ofrece una gui?a en la que explica cua?les son los principales préstamos, créditos, descuentos y anticipos “que toda pequen?a y mediana empresa debe conocer en su relacio?n con una entidad de cre?dito”.
En palabras del Banco Central, “es frecuente que las pymes y los auto?nomos busquen su financiacio?n en las entidades de cre?dito”, por lo que conviene saber sobre los distintos productos existentes actualmente y que son de utilidad para los negocios y trabajadores por cuenta propia, como son las po?lizas de cre?dito, los anticipos o el confirming.
Po?lizas de cre?dito, descuentos bancarios y anticipos
El primer producto financiero al que hace referencia el Banco de Espan?a son las po?lizas de cre?dito, “una modalidad de cre?dito ti?pica de empresas”, en la que se pone a disposicio?n de las mismas una li?nea de cre?dito de duracio?n normalmente anual y renovable.
“Esta forma de financiacio?n, de gran flexibilidad, permite a la empresa disponer en cada momento de la cantidad que necesite, siempre dentro del li?mite pactado. Funciona como una cuenta corriente, con la salvedad de que su saldo sera? habitualmente deudor, a causa de las disposiciones efectuadas”, explico? el Banco de Espan?a.
Con las po?lizas de cre?dito se pagan intereses sobre las cantidades dispuestas, y el importe dispuesto se amortiza a vencimiento, salvo que la po?liza se renueve. Adema?s, se pueden realizar amortizaciones anticipadas, lo que hara? aumentar el li?mite disponible.
Por otra parte, segu?n el Banco Central, los descuentos bancarios y los anticipos son otros de los productos financieros que toda pequen?a empresa y auto?nomo debe conocer. En palabras del Banco de Espan?a, en estos casos, “la entidad abona por adelantado los cre?ditos que las pymes o auto?nomos tengan con sus deudores por operaciones especi?ficas de su actividad comercial o empresarial”.
En lo que respecta a los descuentos bancarios, las condiciones, asi? como los intereses, comisiones y gastos “se pactan en un contrato marco o po?liza de descuento comercial”. El descuento tradicional es el correspondiente a efectos comerciales (letras y pagare?s) sujetos a la Ley 19/1985. En estos casos, es frecuente la exigencia, por parte de la entidad, de garanti?as complementarias a los acreditados, mediante po?lizas de contragaranti?a.
Tambie?n es frecuente el descuento de recibos, facturas, certificaciones de obra y otros documentos que representen, igualmente, derechos de cobro futuros. “Tambie?n existe el descuento financiero, derivado de la instrumentacio?n en letras de cambio de operaciones crediticias concedidas por los bancos a sus clientes”, sen?alo?.
Por su parte, en el caso de los anticipos sobre cre?ditos, e?stos no son descuentos comerciales al uso, “pues no se descuentan efectos comerciales sino cre?ditos comerciales, sin necesidad siquiera de que este?n domiciliados”. Por ello, explico? el Banco de Espan?a, “no esta?n sujetos al pago de timbres, al no atribuirse a la entidad el derecho econo?mico para cobrar el cre?dito de la persona obligada a su pago, ni transmiti?rsele la titularidad de dichos cre?ditos, sino que u?nicamente se le cede la gestio?n de cobro de los mismos”.
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Fuente: autonomosyemprendedor.es
